Российское законодательство разрешает гражданам РФ открывать счета в зарубежных странах, и многие россияне пользуются этой возможностью. Кто-то открывает счет для личных некоммерческих целей (например с целью получить кредитную карточку зарубежного банка), кто-то делает это с инвестиционными намерениями. В практическом плане возникает вопрос, а как гарантируются вклады в зарубежных европейских банках?

Механизм защиты депозитов в Европейском Союзе существует уже более 20 лет, первая директива (DIRECTIVE 94/19/EC OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL of 30 May 1994 on deposit-guarantee schemes) была принята 30 мая 1994 года. Первоначально минимальная гарантированная сумма вклада составляла 20 тысяч евро, однако из-за разразившегося в 2008-2009г финансового кризиса было принято решение увеличить сумму возмещения до 100 000 евро. В прошлом году Совет ЕС и Европарламент приняли новую директиву о гарантировании вкладов (DIRECTIVE 2014/49/EU OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL of 16 April 2014 on deposit guarantee schemes), которая на сегодняшний день регулирует порядок возврата средств в случае банкротства кредитных организаций в странах Европейского Союза.

Согласно директиве выплата вкладов должна начаться не позднее 7 дней с момента признания кредитной организации несостоятельной, однако государства-члены ЕС в рамках переходных положений (до 31.12.2018) могут увеличить этот срок до 20 дней. Возврат вкладов должен быть осуществлен в евровалюте, если обанкротившийся банк находится в стране Еврозоны, или в национальной валюте, эквивалентной в сумме номинированной в евро. Все банки, принимающие вклады от физических лиц, обязаны быть участниками схемы ЕС по гарантированию вкладов, в противном случае им запрещается открывать счета гражданам. При этом гражданство физических лиц значения не имеет, возмещению подлежат средства как граждан Европейского Союза, так и жителей третьих стран, включая Россию.

В соответствии с положениями директивы возмещению не подлежат вклады от государства и финансовых посредников; вклады лиц, афиллированных с кредитной организацией; вклады, собственник которых имеет невыполненные обязательства перед кредитным учреждением; а также вклады, связанные с «отмыванием денег», если это будет доказано.

В целях финансового обеспечения выплаты средств в каждой стране Евросоюза создан фонд или образована система страхования вкладов (агентство), которые реализуют положения Директивы ЕС 2014/49. По установленной схеме коммерческие банки, имеющие юридический адрес в любой из стран ЕС, должны вносить фиксированные отчисления в установленный общий фонд. В случае, когда национальный центральный банк какой-либо страны ЕС объявляет одно из кредитных учреждений банкротом, такой страховой фонд выплачивает 100% вкладов, включая проценты, всем физическим и юридическим лицам в объеме до 100 тысяч евро на каждого отдельного клиента. Государства-члены ЕС самостоятельно могут устанавливать иной размер (более крупный) возмещения средств пострадавшим вкладчикам, однако он никак не может быть ниже минимального уровня в 100 000 евро, установленного директивой ЕС для всех банков Европейского Союза.

Государства-члены Евросоюза должны привести свое внутреннее законодательство  в полное соответствие с Директивой ЕС 2014/49 до 3 июля 2015г, при этом практический возврат средств в размере до 100 000 евро гарантируется еще с декабря 2010г. В 2018г Совет ЕС должен проанализировать сложившуюся к тому времени финансовую ситуацию и практику применения Директивы ЕС 2014/49 с целью пересмотра в случае необходимости минимального размера гарантируемых средств на счетах в банках Европейского Союза.